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1、刷卡機(jī)使用會(huì)查征信嗎知乎

刷卡機(jī)使用會(huì)查征信嗎知乎

本文章為WEFore原創(chuàng)。

自1985年我國第一張信用卡誕生以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國信用卡業(yè)務(wù)一直保持著快速增長的勢頭。據(jù)人民銀行2016年12月發(fā)布的《2016年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至2016年第三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.96億張，同比增長10.41%，環(huán)比增長4.83%，全國人均持有信用卡數(shù)量為0.33張;銀行卡授信總額為8.62萬億元，同比增長27.94%，環(huán)比增長7.02%。

隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張、消費(fèi)群體的日益壯大和信用卡產(chǎn)品的不斷推陳出新，金融機(jī)構(gòu)在為持卡人提供更多選擇和便利的同時(shí)，與業(yè)務(wù)經(jīng)營相伴而生的欺詐風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生。據(jù)中國銀聯(lián)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國信用卡欺詐交易金額呈明顯上升趨勢，對信用卡行業(yè)的健康發(fā)展、銀行的資產(chǎn)安全及社會(huì)聲譽(yù)、消費(fèi)群體的用卡信心造成較大影響。

在信用卡成為居民不可或缺的工具時(shí)，我國銀行卡市場面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢日益嚴(yán)峻，銀行卡欺詐案件層出不窮，尤其是互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，擴(kuò)大了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。本文在于提出我國商業(yè)銀行所面臨的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，剖析風(fēng)險(xiǎn)背后的成因，并提出應(yīng)對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對策及建議。

信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征分析

信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子盜取、偽造他人的身份、財(cái)力等資料申辦信用卡，或者直接盜用持卡人的信用卡(信息)進(jìn)行消費(fèi)，給持卡人、商家或者發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成經(jīng)濟(jì)損失的情況。相較于信用卡業(yè)務(wù)常見的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)等，信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要有以下特點(diǎn)。

一是行為主體具有隱蔽性。欺詐的行為主體會(huì)有意識地采用技術(shù)手段隱匿本人的真實(shí)身份信息，以實(shí)現(xiàn)獲取非法利益的目的，這也加大了后續(xù)偵查及追索的難度。

二是集團(tuán)化、專業(yè)化作案趨勢明顯。信用卡欺詐行為從偽造文件、販賣信息到實(shí)施盜刷已經(jīng)形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，且呈現(xiàn)出跨國家、跨地區(qū)聯(lián)合作案的特點(diǎn)，較難識別和防控，極易造成巨大損失。

三是識別防范技術(shù)要求高。信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的原因、不法分子盜刷的手段各不相同，因此對銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤和識別、管理能力方面提出了較高的要求。

風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因解析

主觀方面，我國商業(yè)銀行對客戶、對自己的管理都有一定程度上的不合理。如客戶征信體系和商業(yè)銀行內(nèi)部制度的不完善。

客觀方面，信用卡操作系統(tǒng)不成熟也是造成風(fēng)險(xiǎn)存在的原因之一。

（一）客戶征信體系不完善目前我國商業(yè)銀行對客戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)不夠，缺乏對客戶的資信系統(tǒng)的完善，沒有對申辦信用卡的客戶的信用記錄進(jìn)行嚴(yán)格的登記和審查。并且政府部門以及商業(yè)銀行對個(gè)人的信用數(shù)據(jù)沒有得到共享。商業(yè)銀行受到個(gè)人信用數(shù)據(jù)的限制，結(jié)果就是增加了商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，對于公民個(gè)人來講，在中國個(gè)人失信的代價(jià)很低，這兩方面就造就了我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部制度不完善犯罪團(tuán)伙之所以能有機(jī)會(huì)勾結(jié)商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員聯(lián)合作案，就在于商業(yè)銀行內(nèi)部的管理制度不嚴(yán)格。在商業(yè)銀行內(nèi)部，工作人員的工作流程沒有嚴(yán)格記錄，每一張信用卡由誰辦理，客戶的申請資料和工資證明不即時(shí)存檔都會(huì)造成犯罪團(tuán)伙“鉆空子”。在利益的誘惑下，商業(yè)銀行內(nèi)部人員輔助作案也就不足為奇。

（三）信用卡操作系統(tǒng)不成熟我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，所用的硬件設(shè)備和軟件系統(tǒng)大部分是依賴進(jìn)口，其核心技術(shù)部分均為國外所掌握。在使用過程中出現(xiàn)問題，操作系統(tǒng)將面臨巨大威脅。其次，我國信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件開發(fā)基本上是采取自行開發(fā)和程序外包兩種模式，開發(fā)者為達(dá)到某種目的，利用其對應(yīng)用程序的充分了解，破壞系統(tǒng)或盜取銀行資金。第三，電子設(shè)備如果被黑客攻擊或網(wǎng)絡(luò)病毒侵害將給信用卡業(yè)務(wù)構(gòu)成很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡欺詐管控體系尚未成熟

我國信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理工作尚處于成長階段，各家銀行對欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理工作的定位、策略尚未形成行業(yè)統(tǒng)一的管理框架。此外，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，在為信用卡持卡人提供便利的同時(shí)，也為不法分子提供了可乘之機(jī)。他們利用新興電子渠道“非面對面”、“難以追溯”的特征實(shí)施欺詐，在持卡人移動(dòng)設(shè)備端、數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)、交易終端采用非法技術(shù)手段模糊地域概念、隱藏作案線索，達(dá)到實(shí)施虛假申請和盜用賬戶的目的。

當(dāng)前，我國信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻，要想更好地實(shí)施“反欺詐”，急需全行業(yè)強(qiáng)化溝通合作，通過動(dòng)態(tài)追蹤、名單共享、經(jīng)驗(yàn)分享、技術(shù)互通等方式，搭建更加高效率、有質(zhì)量的應(yīng)對體系。

防范風(fēng)險(xiǎn)對策及建議

（一）完善信用卡業(yè)務(wù)的制度體系建設(shè)

目前，多數(shù)銀行對客戶使用信用卡做出有損商業(yè)銀行利益沒有明確完整的法規(guī)制度。這樣的法規(guī)政策應(yīng)該包括客戶使用信用卡期間的各個(gè)環(huán)節(jié)。還有，應(yīng)該明確區(qū)分正常透支與惡意透支，否則持卡人即使惡意透支商業(yè)銀行也無法對其追究法律責(zé)任。加快我國征信體系的建設(shè)建立個(gè)人征信體系是保障商業(yè)銀行對發(fā)放信用卡的有效保障。各部門共享信用檔案有助于全方位控制犯罪分子的偽造個(gè)人信息以及盜用他人資料的情況發(fā)生。商業(yè)銀行提高信用卡發(fā)放門檻，加大監(jiān)督審核制度，對客戶提供的證明資料應(yīng)該嚴(yán)格審閱。

（二）發(fā)卡行需保障持卡人的信息和用卡安全

信息泄露不僅對持卡人的隱私和財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重威脅，也給銀行的資金安全和支付行業(yè)的整體聲譽(yù)帶來負(fù)面影響。在當(dāng)前境內(nèi)外信息泄露安全事件頻發(fā)的情況下，發(fā)卡銀行可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)一步保障持卡人信息及用卡安全。

一是建立健全持卡人信息安全的內(nèi)控管理制度，嚴(yán)格遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于銀行卡安全管理的相關(guān)要求;金融同業(yè)機(jī)構(gòu)間應(yīng)盡快建立支付行業(yè)規(guī)范管理制度，在創(chuàng)新支付技術(shù)應(yīng)用、常規(guī)業(yè)務(wù)開展過程中，建立風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測、評估和防控工作機(jī)制。

二是積極做好信息安全防護(hù)工作，使用雙向認(rèn)證技術(shù)，防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn);有序推進(jìn)“支付標(biāo)記化”的技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信息脫敏處理;加強(qiáng)客戶端軟件安全認(rèn)證，為持卡人提供安全性更高的金融IC卡產(chǎn)品，并通過短信、電話、微信互動(dòng)等方式，形成與持卡人的風(fēng)險(xiǎn)反饋雙向溝通機(jī)制。

（三）加強(qiáng)對持卡人安全教育

持卡人的安全用卡行為是防范支付風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，因此幫助客戶培養(yǎng)正確的用卡習(xí)慣顯得尤為重要。銀行可以本著“客戶至上，安全為重”的原則，開拓線上渠道，廣泛利用媒介資源宣傳用卡安全知識，一方面提醒客戶妥善保管個(gè)人身份信息、銀行卡信息和支付信息；另一方面則向客戶宣導(dǎo)申請信用卡、提額、積分兌換等業(yè)務(wù)的官方辦理渠道和方法，并提示客戶識別用卡環(huán)節(jié)中常見的欺詐行為，全方位提升客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（四）使用先進(jìn)的科技手段有效避免風(fēng)險(xiǎn)

先進(jìn)技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)避免持卡人的信用卡被商戶或不法分子偷用，使用先進(jìn)的高科技手段可以有效避免風(fēng)險(xiǎn)。比如使用人像識別，將客戶的照片印在信用卡的表面，或者在刷卡機(jī)上顯示個(gè)人信息以及客戶照片，這樣難以被別人偷用，避免了客戶的財(cái)產(chǎn)損失。

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